Каждый, кто влезал в долги, мечтал от них избавиться как можно быстрее, ведь досрочно погасить кредит — это сбросить с плеч лишний груз финансовой ответственности и существенно сократить переплату. Но для этого потребуется увеличить ежемесячные выплаты. Насколько это экономически обосновано?
Ведь прежде, чем принять решение необходимо обдумать, насколько оно рационально. А также продумать стратегию поведения, ведь процедура имеет ряд технических особенностей. А пока не перешли к ознакомлению статьи, узнайте все способы оплатить кредит.
Виды досрочного погашения кредита
Классификация очень простая. Бывает полный и частичный расчет. В первом случае должник перечисляет кредитору всю остаточную сумму долга, числящую за ним, включая начисленные проценты. В конце чего ссуда считается погашенной, а клиент избавляется от долговых обязательств перед банком.
Второй вид подразумевает перечисление средств, превышающих месячный платеж. В таком разе банковский персонал обязан сделать перерасчет, а плательщику предоставить новый платежный график. В нем отразится измененная сумма долга, либо срок платежа. В любом случае задолженность уменьшится за счет сокращения начисляемых процентов.
Кредитные организации не очень любят, когда заемщик изъявляет желание рассчитаться с ними заранее. Это кажется абсурдом. Как можно не желать, чтобы с тобой расплатились полностью? Однако банки зарабатывают на обложении займов процентными начислениями. Финансисты теряют на этом деньги, ведь оплата по процентам уменьшается.
Раньше должнику устраивали разного рода сложности, стараясь сделать из этого проблему. Усложняли процедуру. Отдельная категория людей действительно махала на это рукой, не желая связываться и продолжая послушно платить, следуя графику. В последние годы все изменилось. Теперь инициатор имеет законное право на это, что и закреплено законодательно.
Юридическая сторона досрочного погашения кредита
- №284-ФЗ от 19.10.2011 ГК РФ после внесений изменений по п. 809 и ч. 2 п. 810 гласит, что кредитору запрещено накладывать штрафные санкции и насчитывать пени в отношении лица, решившего прекратить финансовые отношения досрочно.
- П. 4 ст. 809 ГК РФ закрепляет за банком право на проценты, начисленные до дня расчета согласно условиям договорного соглашения. Ранее банковское учреждение требовала с плательщика в полном объеме процентное начисление, подсчитанное до конечной даты погашения. Досрочный расчет облагался штрафом и пенями, поскольку инвестор воспринимал это, как факт нарушения платежного графика. Теперь подобные меры нелегитимные, даже если они упомянуты в договоре.
- Согласно ст. 810 ГК РФ, каждый желающий оплатить задолженность раньше срока обязан уведомить банк заранее, не менее, чем 30 дней до планируемой даты расчета. Однако конкретный период уведомления прописывается в договоре. Он может быть и 2 месяца. Закон распространяется только на физических, а не юридических лиц. Чтобы начать процедуру, клиент пишет уведомление и передает его кредитору. Бумагу обязаны принять к рассмотрению, провести ее регистрацию, назначить ей входящий номер.
- Согласно п. 2 ст. 810 ГК, заимодатель может на свое усмотрение предоставить заемщику досрочное погашение долга. Поскольку теперь штрафные меры незаконны, на слишком торопящуюся избавиться от долгов клиентуру действуют иным способом — отказывают в просьбе. Особенно это касается ипотеки или автокредитов. Либо в кредитном соглашении прописывает минимальную сумму покрытия единовременным платежом. Официально таким образом борются со злоупотреблением правами клиентов. На самом деле, это ограничение возможностей пользователя.
Законодатель на принятых мерах решил не останавливаться. По имеющимся сведениям, вскоре ожидаются нововведения и относительно потребительских кредитов. Государственная Дума уже начала рассматривать данный вопрос этой осенью. По информации, инициатива предусматривает ввести запрет на обложение комиссионными ипотечное кредитование в первый год действия договора.
Способы погашения кредита раньше срока
Прохождение процедуры разное в каждой финансовой организации. Есть основные варианты, согласно которых необходимо придерживаться ряда рекомендаций, для того, чтоб избежать конфликтной ситуации со своим кредитором.
Правила и рекомендации
В подавляющем большинстве банков процедура выглядит следующим образом:
- Запланировать день взноса.
- За 30 дней до этой даты посетить филиал инвестора и уведомить его о своих планах.
- В уведомлении указать сумму, которые намереваетесь покрыть.
- Дождаться ответа. Как правило, он приходит не позднее, чем через пять дней. Иногда уведомитель информируется в день обращения. Если с решением затягивают, необходимо связаться со своим менеджером и уточнить информацию.
- После того, как эта формальность выполнена, будет назначена дата погашения. Зачастую она совпадает с числом планового платежа.
- Клиент может прийти в назначенное время, либо перечислить деньги заранее (если частичное покрытие). Их вычтут в день расчета.
- Доя того, чтобы погасить полностью долг, редко применяются какие-то сроки. Нужно просто прийти и выплатить нужную сумму, поскольку пересчет графика оплат уже не потребуется.
На следующий день нужно позвонить, чтобы сотрудник:
— Предоставил новый план выплат, если задолженность гасится частично.
— Лично подтвердил, что долг погашен. После чего зайти в отделение и получить на руки письменное заверение с печатью организации и за подписью руководителя филиала.
Таким образом будет 100%-ная уверенность, что кредит полностью погашен, не осталось ни копейки долга, на которые могут быть начислены штрафы. Да и при оформлении займа в другой компании, могут быть затребованы подобные бумаги. Новый инвестор должен убедиться, что соискатель добросовестный плательщик, не имеющий долговых хвостов. Если в кредитной истории окажутся темные пятна, эти документы позволят пролить истину и вернуть финансовой репутации положительный оттенок. Как это не звучит парадоксально, некоторые финансисты попросту забывают уведомить Бюро историй, что клиент расплатился полностью и к нему претензий никаких нет.
Это самый распространенный вариант. Есть и другие схемы.
Одной из наиболее популярных является:
- Клиент решил погасить кредит раньше срока в банке, который может провести перерасчет в любой день.
- В таком случае график с изменениями может быть выдан в момент обращения, однако изменения вступят в силу в установленный день оплаты.
Есть организации, в которых данный процесс имеет максимально упрощенный вариант. Например, при частичном погашении должник, посредством интернет — банкинга перечисляет сумму, превышающую ежемесячный взнос. Затем распечатывает платежку, дабы иметь на руках документальное подтверждение. Далее следует прийти в банк и получить новый график выплат. Если кредит гасится полностью, с платежкой следует явиться к кредитору и потребовать письменное уведомление об исчерпанной задолженности.
Таким образом, схемы не представляют собой ничего сложного. Важно подстраховываться и иметь при себе распечатанные платежные листы или квитанции, чтоб избежать разного рода проблем. Особенно если дело касается очень крупных сумм. Но насколько выгодны подобные шаги?
Целесообразно ли погашение кредита досрочно?
В случае дифференцированного способа оплаты задолженности более ранее покрытие однозначно выгодно, ведь при таких схемах проценты начисляются на остаточную сумму. Это значит, что, расплачиваясь заранее заемщик освобождает себя от лишних затрат. Что немаловажно.
Аннуитет совсем другое. В этом случае все начисленные комиссии должник выплачивает уже в первые месяцы. Некоторые рассуждают, что в дальнейшем они оплачивают лишь сумму, взятую в долг. Здесь если и удастся сэкономить, то на начальном периоде кредитования. То есть взяв ссуду и поправив свое финансовое положение необходимо тут же рассчитываться с инвестором, тогда можно выгадать какую-то выгоду. В противном случае останется одно кредитное «тело», которое разве что морально давит на человека. По бюджету оно уже не ударит.
На самом деле нет. Особенно если речь идет о суммах порядка 0,5 млн. рублей на срок 5 лет. В этом случае есть смысл досрочного погашения, даже если до конца срока осталось несколько месяцев. Для наглядности можно взять калькулятор и, используя условные значения посчитать.
Допустим соискатель испытывает потребность в потребительской ссуде. После обращения в банк ему одобрили прошение на 300000 рублей сроком на 4 года под 30% в год. Тогда аннуитетный платеж будет равен 10802. Проходит 3,5 года и клиент решает погасить кредит досрочно. Чистая сумма кредита составит 59498, а сэкономленная на процентах 5312 руб.
Если на тех же условиях провести подсчеты для дифференцированного способа, тогда кредитное тело составит 37500, а заемщик сумеет сэкономить 3282 руб. Таким образом видно, что при одних и тех же заданных параметрах, аннуитет дает больше оснований поспешить с закрытием долговых обязательств. Хотя среди населения, не особо разбирающегося в финансовых операциях, бытует прямо противоположное мнение.
Для того, чтобы иметь полную картину, необходимо пользоваться специальными калькуляторами. Когда перед глазами стоят реальные цифры, ситуация максимально понятна. Это значит, что есть от чего отталкиваться, существует понятие о том, что выгодно и насколько.
Что из выше изложенного следует? Досрочно рассчитываться с заемщиком выгодно. Это касается частичного и полного покрытия. Независимо от того, какое выберет потребитель, выгода будет в любом случае. Все зависит от текущего материального положения. Конечно, предпочтительнее закрыть все сразу если есть такая возможность.
Что касается банков, то они естественным способом будут стараться избежать такого поворота событий. Ударить по карману уже не смогут, закон не позволит. Зато различные препятствия чинить вполне способны. Это не должно останавливать. Если есть возможность избавиться от долгов — нужно делать это и чем быстрее, тем лучше. Во-первых, как видно из примеров выше, это экономически обоснованно. Во-вторых, ходить с ярмом должника не самое приятное в жизни. Это давит, сковывает руки.
А вот финансовая свобода — она дает пространство для манёвров. Кроме того, это очень важный психологический аспект, который влияет на качество жизни. Стоит всегда помнить об этом. Вместе с этой статьей рекомендуем узнать о том как выкупить кредит у банка, чтобы погасить его но с меньшими расходами и как погасить кредит по кредитке.
