Многие граждане приобретают автомобили в кредит. Иногда выясняется, что условия кредитования в другом банке нескольку лучше, чем у выбранного кредитора. Нередки случаи, когда заемщик просто физически не в состоянии покрыть ту сумму ежемесячных платежей, которая на него возложена. В таких случаях из сложной ситуации поможет выбраться перекредитование транспортного средства, проще говоря — рефинансирование взятой ссуды.
Процедура подразумевает заключение с банковской организацией новой сделки, позволяющей уменьшить сумму выплат за счет изменения сроков погашения, размера процентной ставки, возможно даже смены валюты расчета. Также рефинансирование позволяет объединить несколько займов в один общий, что существенно облегчает оплату. Не удивительно, что процедура ежегодно набирает все большую популярность среди населения.
Кстати, если вас интересует автокредит список банков, мы подготовили в статье, ссылку на которую дали в начале этого предложения. А если нужно рассчитать автокредит, то наш калькулятор поможет это быстро сделать.
Как проходит перекредитование автокредита?
Чтобы переоформить кредит на транспортное средство, необходимо заключить договор с банком, готовым покрыть долг перед предыдущим заимодателем. Если новый кредитор предоставил ссуду размером, превышающим долг, то заемщик оставляет за собой право воспользоваться остаточной суммой на свое усмотрение.
Если при оформлении автокредита банк выдвинул условия, не предусматривающие досрочного погашения, рефинансирование будет невозможно. Поэтому перед тем, как взять автомобиль в кредит следует тщательно изучить договорное соглашение, чтобы подстраховать себя от возможных неприятностей.
Кредитор вправе отказать в перекредитовании, если обратившийся имеет плохую кредитную историю.
В большинстве случаев ссуда на приобретение транспортного средства выдается под залог. В качестве залогового имущества выступает сам автомобиль. Покупатель оформляет страховку в КАСКО и предоставляет ее банку. Ряд финансовых учреждений требуют от соискателя и страхование жизни. В процессе рефинансирования проводится переоформление заложенной машины на нового кредитора. Пока она не будет оформлена, проценты будут довольно высокими, поскольку банк старается обезопасить свои инвестиции, обеспечивая себя некоторыми гарантиями.
Как только залог закончат переоформлять, заемщик начинает выплачивать долг по более низким процентным нормам. Если задолженность рефинансируется у одного и того же кредитора, то залог находится в руках юридического лица неизменно. Это значит, что повышения ставки не будет, следовательно, оформить по новой транспортное средство зачастую выгоднее в одном учреждении. Точно такая же схема работает и при перекредитовании ипотеки.
Такой поход поддерживается на федеральном уровне и поощряется государством. На сегодняшний день действует программа субсидий от правительства РФ на автомобили, произведенные на территории России, не бывавшие в употреблении и сроком не старше одного года с момента выпуска с завода — изготовителя. Однако на стоимость такого автомобильного транспорта наложены некоторые ограничение — машина не должна быть дороже 600000 рублей.
В программе принял участие не один десяток банков, среди которых крупнейшие и ведущие игроки российского финансового рынка. К числу таких относится и Сбербанк. Одной из положительных черт программы является отсутствие конкретного перечня марок и моделей авто, на которые распространяется ее юрисдикция. Машина может быть любой из числа понравившихся, главное, чтобы она была отечественной сборки. Поскольку на территории страны собирается большое количество зарубежных марок, выбор для потенциального заемщика довольно широк.
Где можно оформить перекредитование
При правильном грамотном подходе рефинансирование автокредита влечет за собой экономические выгоды. При возникновении такой необходимости спешить не стоит. Главное провести точные расчеты, а на основании полученных цифр проанализировать ситуацию. Но для этого необходимо знать об условиях, которые предоставляют различные финансовые институты.
В частности, Сбербанк предлагает своим клиентам рассмотреть следующее предложение:
- Срок погашения не более 60 месяцев.
- Норма процентов варьируется от 17 до 21,5%. Все зависит от периода, на который выдана ссуда.
- Заявитель, на момент обращения должен быть не моложе 21 года, но и не старше 65 лет.
- Обязательно иметь официальное трудоустройство.
- Положительная кредитная репутация.
Из выше изложенного видно, что никаких сверх требований банк не предъявляет. Они стандартные и довольно выгодные относительно начального предоставления автокредита. Поэтому переоформить автотранспорт у этого инвестора будет вполне логически объяснимым и разумным шагом.
Довольно привлекательное предложение исходит еще от одного гиганта финансового рынка страны — ВТБ24.
Кредитор предлагает провести перекредитования по следующим условиям:
- Не требуются поручители.
- Никаких комиссионных выплат.
- На рефинансирование может выделена сумма от 30000 до 1 млн. рублей.
- От 17,5% — минимальная ставка для лиц, получающих заработную плату на карту компании. Размер процентной нормы в год зависит от ссужаемой суммы и места работы (трудоустройство в компании — партнере банка также гарантирует снижение ставки).
- Расходы на переоформление покрывает новый кредитор.
Разумеется, за таким выгодным предложением должны стоять некоторые ограничения, наложенные инвестором для гарантии защиты собственных вложений.
К их числу относится:
- До истечения старого кредита должно остаться не менее трех месяцев.
- Отсутствие долгов по ежемесячным выплатам.
- Расчет только в российской национальной валюте.
- Клиент должен принадлежать к возрастной группе от 21 до 70 лет.
- Обязательно должно быть место постоянной прописки в субъекте РФ.
Эти два финансовых института далеко не все, кто готов рефинансировать автокредит. К числу поставщиков услуги можно причислить Росбанк и ЮниКредитБанк. В последнем действует программа trade-in, допускающая смену автомобиля в процессе оплаты по кредиту. Кроме того, к услугам потребителя Абсолют и Русфинанс Банк, а также многие другие.
Ряд отрицательных особенностей перекредитования
Идеальных услуг от банковских организаций не бывает, поскольку они преследуют в первую очередь извлечение денежной выгоды. Это касается и рефинансирования.
При всей свой привлекательности продукт имеет некоторые характерные отрицательные особенности:
- Процесс сбора документов зачастую более утомительный, чем при изначальном кредитовании. Новый инвестор затребует более весомый пакет документации. Помимо ранее предоставленных, понадобится собрать дополнительные бумаги, в том числе от изначального заимодателя.
- Если страховщик не является деловым партнером нового кредитора, потребуется переоформлять страховку. Это повлечет за собой дополнительные финансовые затраты.
- Вся экономическая выгода от перекредитования сведется к нулю, если старый кредит практически погашен. Связано это с процентной ставкой, чья планка от нового заимодателя изначально будет выше скорее всего.
- Оформление автокредита во второй раз потребует продление срока погашения. За увеличением продолжительности времени следует более высокая переплата, поскольку каждый дополнительный ежемесячный платеж подразумевает начисление процентов.
Перед тем, как начать подписывать новое договорное соглашение с другим банком, необходимо внимательно прочесть условия кредитования. В первую очередь следует акцентировать внимание на процентных ставках, которые предлагает новый партнер.
Если его норма процента варьируется примерно в тех же значениях, что и в прошлом автомобильном кредите — оформление теряет всякую экономическую выгоду, а значит нецелесообразно тратить свое личное время на сбор документов и прочие сопроводительные действия. Разница между процентными значениями должна составлять не менее 2%. Наиболее оптимальным является отметка в 3%. В идеальном варианте она должна быть еще выше.
Ставка — не единственный параметр, на который следует обратить пристальное внимание. Необходимо подсчитать все сопутствующие затраты, которые неизбежны во многих случаях при переоформлении задолженности. В их число входит новое страхование, если выбранный инвестор не сотрудничает со старым страховщиком. Отсутствие страхования жизни тоже обойдется в некоторые затраты. Только взвесив все «за» и «против» можно заключить выгодную сделку.
