Что такое рефинансирование кредита

Если в силу сложившихся обстоятельств заемщик по каким-то причинам не в состоянии покрывать ежемесячные платежи, банк предлагает рефинансировать долг.

Многие вероятно слышали, что такое рефинансирование кредита, но не все представляют, как и при каких условиях это происходит. По сути услуга сводится к облегчению долгового бремени должника, и предоставлении возможности ему выполнить свои обязательства перед кредитором.

У такого предложения есть особенности. Ситуацию, которая может привести к подобным шагам не пожелаешь никому. Но в жизни может случится всякое. И здесь лучше быть во всеоружии. А если вы решили заняться собственным делом, то кредит на открытие малого бизнеса, поможет вам получить стартовый капитал на его развитие.

Рефинансировать кредит — это как?

Рефинансированием (см. еще реструктуризация кредита) называется повторное предоставление ссуды на иных условиях для погашения основного долга. Предоставляется для:

Объединение займов в единое целое.
Облегчение долговых условий.
Продление времени погашения.
Снижение ежемесячных выплат.
Исключение возникновения просрочки.

Если брать с точки зрения классификации по назначению, подобное кредитование является целевым, поэтому оно предоставляется исключительно для одной цели — погашение долга.

Например, взяв ипотеку под 15% в год, по причине отсутствия финансовой возможности для ежемесячных выплат, заем был рефинансирован. Ставка составила 12%. Подобное, на первый взгляд, незначительное смягчение снизит нагрузку на бюджет порядка на 20 — 50 тысяч рублей ежегодно.

Что необходимо, чтобы рефинансировать кредит?

Для того, чтобы банк одобрил подобный шаг, необходимо соответствовать предъявляемым требованиям. Для начала заемщик подает заявку, которая отправляется на рассмотрение сотрудникам кредитной организации. Изучая заявление, внимание акцентируется на:

Возраст заявителя. Возрастная категория строго определена рамками от 21 до 65 лет.
Гражданство. Обращение рассматривается, если обратившийся является гражданином РФ.
Трудоустройство. Рефинансирование кредита доступно тем, кто официально трудоустроен.
Рабочий стаж. Гражданин должен иметь, как минимум год работы за спиной. При этом на последнем месте рабочая деятельность должна быть не менее трех месяцев.
Доход. Месячный заработок заявителя должен превышать ежемесячную выплату. Если взнос составляет более 50 — 60% заработной платы клиента, заявление будет отклонено.
Прописка. Для удовлетворения просьбы необходимо иметь постоянное место регистрации в субъекте нахождения банковского отделения.
Кредитная история. Если заемщик регулярно просрочивал оплату, то вероятней всего ему просьбу не удовлетворят.

У каждого финансового института могут быть свои предъявляемые требования. Выше перечислен максимальный перечень условий, однако у некоторых организаций он может быть упрощен. Нередко банки ограничиваются наличием зарплатной карты или вклада в их учреждении.

Условия рефинансирования

Помимо условий, которым должен соответствовать заявитель, необходимо, чтобы был соблюден ряд требований и в отношении кредитного договора:

Клиент выплачивал долг ежемесячно в течение полугода (в некоторых организациях — год).
До полного погашения еще более трех месяцев (в ряде случаем — 6 мес.).
До этого момента заем не продлялся, не подвергался реконструкции.
Не было допущено ни одной просрочки по платежам.

Касаемо последнего пункта есть ряд тонкостей. Некоторые банки допускают просрочки, но задолженность должна погашаться не позднее 10 дней. Также допускается рассмотрение причин отклонения от графика выплат. Возможно были технические факторы, что несомненно будет учитываться.

Какие документы необходимо предъявить

Как только появляется потребность в услуге, необходимо подать заявление и начать подготовку всех необходимых документов. В их числе обязательно должно быть оригинальное кредитное соглашение с заимодателем, а также график оплат. Кроме того, нужно предоставить справку от первичного кредитора, в которой указаны:

Реквизиты, по которым будет проведено перечисление средств в случае принятия положительного решения.
Наличие просрочек.
Информация по имеющимся просроченным платежам, их сумма и количество.
Сумма целиком, которая должна покрыть полностью долг.

Данная справка действительна только в течение трех рабочих дней. Поэтому ее нельзя брать загодя. Запрос на ее получение следует дать непосредственно перед посещением нового кредитора. Чтобы понять, что такое рефинансирование кредита и как его оформить, необходимо учесть еще один нюанс. Прежний правообладатель долга должен дать письменное согласие на процедуру. У него также есть временные рамки, которые исчисляются семью днями. По их истечению бумага теряет свою легитимность.

Поэтому решившись воспользоваться предложением одного банка, следует помнить, что необходимо делать все быстро и вовремя. Как только будет представлены все бумаги на рассмотрение, следует дождаться окончания проверки и вынесенного вердикта. На его содержание может повлиять любой фактор. Например, причиной отказа может послужить снижение доходов. Либо размер просрочек. Проще говоря, все очень индивидуально и не всегда ожидаемо.

Что такое рефинансирование кредита и как его оформлять

Весь процесс имеет свои особенности. Прежде, чем приступить к его выполнению, желательно провести ознакомление. В этом нет ничего сложного, главное соблюдать следующую последовательность:

Дождаться одобрения заявления и приступить к заключению нового кредитного договора.
Начать переоформлять документы по новому займу. Если согласно старым договоренностям на ссуду было предоставлено обеспечение в виде ликвидного имущества, право на его собственность переходит новому кредитору в случае несоблюдения условий заключенного соглашения.
Подготавливаются все необходимые бумаги для перевода денег. Ими может выступать обычное платежное поручение, либо написанное заявление на перечисление средств. Если необходимо рефинансировать несколько долгов, по каждому в отдельности составляется отдельная бумага и транзакция.
Транзит средств на расчетный счёт бывшего правообладателя долга заканчивает процедуру. На этом все деловые взаимоотношения со старым финансовым партнером прекращаются, и начинается выполнение своих долговых обязанностей перед новым учреждением.

При проведении денежных операций используется только безналичный расчет. Клиент наличных денег на руки не получает.

Если ли здесь какие-то подводные камни?

Для таких организаций, как банк на первом месте стоит прибыльность. Если понимать, что такое рефинансирование кредита для физических лиц, тогда станет понятным — это не исключение. И учреждение следует своей задаче — зарабатывает деньги на этом.

В первую очередь, человек вынужден занимать на погашение долгов. Это тот же заем, только с другим наименованием. Да, ежемесячные выплаты будут меньше, однако итоговая выплаченная сумма возрастет. Происходит это по следующим причинам:

Вновь будут уплачиваться все сопутствующие комиссии. Помимо них, придется оформлять новую страховку, что естественно не бесплатно.
Придется воспользоваться услугами нотариальной конторы, чтобы заверить нужные бумаги. Каждый визит к нотариусу обойдется в определенную сумму.
Новое обеспечение потребует привлечение оценочной комиссии. За оценку имущества придется заплатить дополнительные деньги.

Во-вторых, одна из главных задач любой организации, занимающейся коммерческой или финансовой деятельностью — привлечение клиентов. Становясь инвестором, компания пополняет свою клиентскую базу. Что очень важно в условиях той конкуренции, с которой столкнулся банковский сектор. Для привлечения в свой актив дополнительной клиентуры, институты вынуждены придумывать и применять на практике новые программы. И чем они привлекательней выглядят, тем больше шансов на лояльность со стороны населения. А значит, прибыль гарантирована.

Выгодно ли перекредитование для физических лиц?

Все зависит от ситуации, в которой оказался человек. В некоторых случаях это скорее не выгодно, а необходимо. Услуга изменит условия сотрудничества. Она не отменяет долговых обязательств, лишь смягчает их ежемесячную нагрузку. Подобное положение имеет особую актуальность при получении долгосрочного кредита. Если происходит перекредитование ипотеки, тогда налоговый вычет предоставляется также.

Можно изменить валюту, в которой производятся оплаты. В таком случае снимется зависимость от валютных котировок на мировом фондовом рынке. Большинство населения зарабатывают на жизнь в рублях. Курс перестанет бить по карману, а ежемесячная оплата стабилизируется, что позволит планировать бюджет, контролировать расходы. Кроме того, появится возможность изменить срок кредитования. В некоторых случаях новая предоставляемая ссуда по размеру выше первоначальной суммы.

Однако не стоит забывать, что в конечном итоге заплатить придется куда больше. Так уж устроена эта процедура — видимое бремя смягчается, но в долгосрочной перспективе банк получит больше. Поэтому, если нет острой необходимости, следует посидеть и подумать, возможно проконсультироваться с независимыми специалистами. Не стоит запрашивать консультацию у банковского персонала. Вероятнее всего они сделают все, чтобы подтолкнуть к принятию выгодного для них решения вы том числе и «навяжут» страхование кредита.

Для того, чтобы иметь наглядные итоговые цифры, лучше провести расчеты. На их основании можно оценить выгодность операции.