Когда у заемщика возникают финансовые сложности с внесением платежей, он начинает активно искать пути решения проблемы. Грамотные заемщики сразу обращаются в банк, который предоставил кредитный продукт.
Кредиторы изучают ситуацию клиента и предлагают определенный вариант. Часто банки реструктурируют займы, чтобы долговая нагрузка снизилась. Чего помогает избежать реструктуризация кредита? С чего начинается подготовка к этой процедуре? Об этом, а также о других деталях снижения кредитной нагрузки рассказывается в статье.
Вместе с этой статьей вам будет интересно прочитать как получить кредитную историю и узнать, что такое рефинансирование кредита.
Особенности и преимущества
Реструктуризация кредита – это проведение одной или ряда процедур с целью уменьшения платежа, который заемщик вносит в счет погашения. Банк изменяет один или одновременно несколько пунктов условий, касающихся возврата предоставленных средств. При этом внесение корректировок даже в один пункт позволяет существенно сократить кредитную нагрузку.
Основные задачи реструктуризации:
- изменить платеж по кредиту;
- сохранить клиента.
Банки соглашаются скорректировать сумму платежа, чтобы избежать принудительного возврата предоставленных средств. Ведь низкий доход часто становится причиной образования крупной задолженности.
Для заемщика эта процедура имеет еще более важное значение. Во-первых, она помогает избежать конфликтов с кредитором из-за просрочек. Во-вторых, с помощью реструктуризации заемщики сохраняют хорошую репутацию и свои деньги. Ведь просрочки в любом случае увеличивают сумму долга из-за штрафов и пени.
Как банки снижают платеж по кредиту
Чтобы кредитная нагрузка стала более легкой, банки используют один или сразу вида реструктуризации. Решение о том, что предпринять для снижения платежа, кредиторы принимают, учитывая:
- клиентскую историю;
- срок кредита;
- причины снижения платежеспособности;
- риск неуплаты долга.
Чаще всего для корректировки долговой нагрузки применяется пролонгация займа. Банки пролонгируют кредит таким образом, чтобы заемщик смог вносить полноценные платежи. При этом интенсивность пролонгации зависит и от срока, на который был выдан кредит. Увеличение не должно существенно противоречить условиям продукта. Если, к примеру, срок кредита составляет 3 года, то после пролонгации он должен быть не более 3,5-4 лет.
Также реструктуризация кредита включает в себя снижение процентной ставки или изменение ее вида – с плавающей на постоянную. Кроме того, чтобы заемщикам хватало средств на погашение, банки переоформляют валютные кредиты в рублевые.
Для более значительного снижения долговой нагрузки кредиторы проводят несколько процедур. Двойная реструктуризация используется в основном для постоянных клиентов, у которых впервые возникли серьезные сложности с возвратом долга.
Условия реструктуризации
Реструктуризация кредита проводится только в определенных случаях. Для заемщиков, у которых все в порядке с платежеспособностью, банки не изменяют условия погашения. Рассчитывать на корректировку платежа могут клиенты банка, испытывающие трудности с деньгами.
Однако у полностью некредитоспособных заемщиков нет шансов на реструктуризацию. Платеж банки снижают при условии сохранения пусть и небольшого, но стабильного дохода.
Кроме того, значение имеет следующее:
- причина низких финансовых возможностей;
- наличие дополнительных источников дохода;
- сумма непогашенного долга;
- срок кредитования.
Если, например, у заемщика нет денег из-за увольнения по собственной инициативе, то банк может отказаться уменьшить платеж по кредиту. Реструктуризация проводится для клиентов, доход которых изменился по причине сокращения зарплаты или увольнения по решению работодателя. Кроме этого, кредитная нагрузка снижается в тех случаях, когда у заемщика проблемы со здоровьем.
Что касается срока кредита, то банк может отказать в процедуре, если до полной выплаты осталось менее 6-8 месяцев. Кроме того, кредиторы учитывают содержание клиентской истории. С плохой репутацией практически невозможно получить согласие на снижение платежа.
Без чего не обходится процедура
Платеж по кредиту корректируется при условии, что заемщик подтверждает неспособность полностью платить долг. Клиент должен принести кредитору документы о причине понижения дохода. Поэтому первая задача заемщика, желающего реструктурировать долг – собрать необходимые документы.
Кредиторы принимают в качестве доказательств:
- справку о доходах;
- медицинские справки;
- справку о зарплате.
Заемщику также необходимо подтвердить доступную для его бюджета сумму платежа. Поэтому для оформления реструктуризации предоставляются сразу несколько документов.
Если кредит был взят на двоих – с созаемщиком, то процедура проводится, как правило, при участии солидарного должника. Поэтому может потребоваться паспорт созаемщика, а также документ, подтверждающий его согласие не реструктуризацию.
Советы заемщикам
Реструктуризация имеет немало плюсов, но помогает она далеко не всегда. Есть ситуации, когда не стоит пытаться уговорить кредитора снизить долговую нагрузку. В частности, банки отказывают заемщикам, у которых доход достиг критической отметки или вовсе равен нулю. Реструктуризация кредита предполагает лишь корректировку платежа, но не полную его отмену. Поэтому при нулевой кредитоспособности рекомендуется оформлять отсрочку.
Кроме того, мало шансов на проведение процедуры у заемщиков:
- находящихся на грани банкротства;
- имеющих проблемы с кредитором.
Если заемщик планирует объявить себя банкротом, то лучше подождать с реструктуризацией. После признания неплатежеспособности процедура снижения кредитной нагрузки проводится независимо от мнения банка – по решению суда.
Не стоит реструктурировать долг, когда основной целью является улучшение условий кредитования. В таком случае эффективнее будет сменить кредитора – провести рефинансирование долга., еще предлагаем узнать как реструктуризировать кредит с картой тинькофф платинум.
