По данным аналитиков каждая третья семья в России не может себе позволить приобрести жилье, не прибегая к ипотечному кредитованию. Банковский рынок насыщен разнообразными программами займа, отличающимися процентными ставками, сроком пользования ссудой и требованиям к портфелю необходимых документов.
Однако практически все из них имеют одно важное условие – клиент должен внести первый взнос по ипотеке из собственных средств.
Что такое первоначальный взнос, зачем он нужен банкам
Предоставляя любой кредит, банк рискует не получить деньги обратно из-за непредвиденных обстоятельств в жизни заемщика. Особенно это касается ипотечных ссуд, сумма которых велика, а срок в некоторых случаях может достигать 50 лет. Поэтому первоначальный взнос – способ банка обезопасить себя, уменьшив размер выдаваемой ссуды по отношению к общей стоимости жилья.
Большинство кредитных тарифов предполагают, что заемщик должен обладать накоплениями в размере 10-15% от стоимости квартиры. Если речь идет о загородной недвижимости, то потребуется уже от 20 до 40% от суммы покупки.
Первоначальный взнос для заемщика: хорошо или плохо
На первый взгляд необходимость иметь денежные средства на первый взнос может быть негативно оценена будущим получателем займа. Связано это с тем, что возможность накопить достаточно крупную сумму есть не у всех. Кроме того, при выборе квартиры придется задуматься не только над тем, каким будет ежемесячный процент по ипотеке, но и над нуждой уплатить банку сразу порядка 15% стоимости недвижимости.
С другой стороны, наличие у заемщика нужной суммы на первый взнос может повысить лояльность банка и сыграть положительную роль при оформлении кредита:
- Для финансового учреждения наличие крупной суммы является показателем состоятельности заемщика, что повышает шанс на одобрение ссуды. Считается, что если человек смог накопить достаточно крупную сумму, то он более благонадежен и сможет рационально распоряжаться заемными деньгами.
- В тех случаях, когда клиент не трудоустроен официально, или не может предъявить справку о зарплате, или не имеет белой кредитной истории, наличие первого взноса поможет финансовой организации принять решение в пользу выдачи займа.
- Следует помнить, что чем меньше риски банка, тем брать ссуду выгоднее. Зачастую кредиторы предлагают льготные процентные ставки (сниженные на 0,5 – 2,5 пункта) тем, кто может сразу заплатить от 30 до 50% от стоимости жилья.
- Снижение суммы займа благодаря первой выплате приведет к уменьшению стоимости страховок жизни и имущества, напрямую связанных с размером ссуды.
Ипотека без первого взноса
В тех случаях, когда первый взнос по ипотеке взять неоткуда, стоит рассмотреть другие способы получения займа на желанное жилье.
- Найти ипотечную программу, совсем не предполагающую выплаты собственных средств, достаточно сложно. Всего несколько банков дают деньги в долг на таких условиях, но взамен поднимают в разы процентную ставку, требуют от клиента тщательного доказательства платежеспособности и предлагают предоставить в залог уже имеющуюся недвижимость.
- Деньги на первоначальный взнос можно получить, взяв нецелевую потребительскую ссуду в другом банке. Однако такой способ не очень хорош из-за возрастающей кредитной нагрузки на заемщика.
- С 2015 года стало возможным оплатить первый взнос материнским капиталом. В этом случае клиентам предлагаются льготные программы, по которым сертификатом закрывается до 10% необходимой суммы, но заемщику все равно требуется заплатить 5% из собственных средств.
- Также первый взнос может быть оплачен за счет субсидий из бюджета. Программы военной ипотеки и поддержки молодым семьям дают шанс получить займ без внесения накоплений.
При выборе ипотечного продукта очень важно обратить внимание на размер первого взноса. Возможно, нужная сумма окажется слишком большой, и придется рассмотреть вариант покупки другого жилья, или же накоплений хватит на кредит с выгодной процентной ставкой.
